質屋と買取専門店の違い。それぞれの使いどき

「質屋さんと買取のお店って、結局なにが違うのかしら」

百貨店の特選ブランド売場に立っていたころ、新しいバッグを選びながら、ふとそう尋ねてくださるお客様がいらっしゃいました。
どちらも品物を持ち込めばその場でお金になるのですから、同じ種類のお店に見えてしまうのは無理もありません。

けれど二つは、拠りどころにしている法律からして別物です。
質店は質屋営業法、ブランド品の買取店は古物営業法のもとで営業していて、受け取るお金の性質も、品物が最後に誰のものになるかも違います。

ごきげんよう、「クローゼットの資産価値手帖」筆者の白石麗子です。
売場では18年間、買う側のご相談をお受けしてきましたが、手放し方のご相談もたびたび耳にしてきました。

この記事では、質店と買取店の違いを条文に沿って整理し、流質期限と利息の数え方、それぞれの使いどき、損をしやすい場面までを順にお伝えします。

質店はお金を「借りる」場所、買取店は品物を「売る」場所

違いの根っこは、質屋営業法の第1条にあります。
質屋営業法は質屋営業を、物品を質に取り、流質期限までに返済がなければその質物を返済に充てるという約束を付けて「金銭を貸し付ける営業」と定めています。
つまり質店で受け取るお金は、品物を担保にした借入金です。

一方の古物営業法は、盗品の売買を防ぐために、古物の売買を営む人へ許可を求める法律です。
買取店で受け取るのは品物の代金ですから、返す必要はありません。
ちなみに同法の「古物」には、使われていなくても、使うために取引された品物が含まれます。
箱から一度も出していないバッグでも、売れば古物として扱われるわけです。

比べるところ	質店（質入れ）	ブランド品の買取店
根拠の法律	質屋営業法	古物営業法
受け取るお金	品物を担保にした借入金	品物の代金
品物の持ち主	流質期限までは自分（品物は店が預かる）	売った時点で店
取り戻し	期限までに元金と利息を払えば戻る	原則として戻らない
期限	流質期限（3か月以上）	なし
利息	かかる	かからない
本人確認	住所・氏名・職業・年齢を確認	同じ4項目を確認（1万円未満などは例外）
許可	営業所ごとに都道府県公安委員会	都道府県公安委員会

お店の数にも、大きな開きがあります。
警察庁の「令和7年中における古物営業・質屋営業の概況」によれば、令和7年末の質屋の許可件数は2,387件で、平成28年の2,951件から毎年減り続けています。
9年間で564件、およそ2割が減った計算です。

同じ年末の古物商は61万4,118件でした。
車や本を扱う事業者も含めた数ですが、それでも質屋のおよそ250倍です。
街で見かける「買取」の看板が圧倒的に多いのも、うなずける数字です。

質入れの仕組み。期限と利息の数え方を知っておく

流質期限は「最短で3か月」。それまではいつでも受け戻せます

質入れをすると、店から質札か通帳を受け取ります。
質屋営業法は質契約のたびにこれを渡すよう定めていて、品物を受け戻すときには質札を返す決まりですから、預けている間は品物の身代わりとして大切にしまっておいてください。

流質期限、つまり「この日までに返せば品物が戻る」という期限は、一般の方が質に入れる場合、契約の成立日から3か月未満で定めてはならないと第16条に書かれています。
3か月は上限ではなく、最も短い長さです。
期限が来る前なら、元金と利息を払っていつでも受け戻せます。
受け戻しの際、店は受け取りに来た人が正当な権限を持つ人かを確かめてから品物を返す決まりなので、質札と一緒に身分証も持って伺うと安心です。

質店には、次の事項を営業所内の見やすい場所に掲示する義務があります（第16条）。

• 利率
• 利息計算の方法
• 流質期限
• そのほか質契約の内容になる事項
• 営業時間

掲示より質置主に不利な契約は結べず、違反した部分は掲示の内容で結ばれたものとみなされます。
期限の日に何時までに伺えばよいかも、この掲示で分かります。
品物を差し出す前に、まず店内の掲示を読む。
質店を訪ねるときの、いちばんの作法だと私は考えています。

利息の上限は年109.5％。月をまたぐと2か月分になります

私が条文を読んでいちばん驚いたのは、利息の上限でした。
業として貸し付ける場合、出資法では年20％を超える利息の契約が処罰の対象になりますが、質屋営業法第36条は質屋に限り、これを「年109.5％（1日当たり0.3％）」に読み替えています。

同じ条文は、利息の数え方も定めています。
月の初日から末日までを、その月の日数にかかわらず30日とみなして「一期」とし、一期に満たなくても一期、2つ以上の月にわたればその月の数を期の数とする、という決まりです。

1日0.3％を30日分にすると、一期あたり9％になります。
10万円を借りたと仮定して、法律の上限をそのまま当てはめると次のとおりです。

借りていた期間の例	期の数	上限で計算した利息
同じ月のうちに返す	1期	9,000円
25日に借りて翌月5日に返す	2期	18,000円
月初めに借りて3か月目の末日に返す	3期	27,000円
月の半ばに借りて3か月後の同じ日に返す	4期	36,000円

借りていたのが10日ほどでも、月をまたげば2期と数えられます。
店の計算方法がこの形であれば、月末に返すか翌月の初めに返すかで、まるまる一期分の差が出るのです。
もっとも、これはあくまで上限の計算で、実際の利率と計算方法は店ごとに違いますから、数字は必ず店内の掲示で確かめてください。

期限までに元金を用意できないとき、利息を払って質契約を更新できる店もあります。
第18条にも更新を前提にした言い回しがあり、品物を失わずに済む方法ではありますが、更新するたびに利息を払い続けることになります。
2回、3回と更新が重なってきたら、その品をこの先どうするのか、一度立ち止まって考える時期です。

買取の仕組み。売った時点で、品物は店のものになります

買取店も、品物を買い受けるときには相手の住所・氏名・職業・年齢を確かめる義務があり（古物営業法第15条）、身分証の提示を求められる点は質店と変わりません。
違うのは、代金を受け取った瞬間に品物が店のものになることです。
質札のように、迎えに行くための券はありません。

店頭で売った品物は、あとで気が変わっても取り消せないのが原則です。
例外は、自宅などに来てもらって売る出張買取で、法律上は「訪問購入」と呼ばれます。
消費者庁の特定商取引法ガイド「訪問購入」によれば、契約書面を受け取った日から数えて8日以内ならクーリング・オフができ、その間は品物の引渡しを拒むこともできます。
こちらから頼んでいないのに自宅で買取の勧誘をすることも禁じられていますから、突然訪ねてきた業者に品物を見せる必要はありません。

特定商取引法の施行令で対象外とされているのは自動車や家具、書籍などで、ブランド品や貴金属は含まれていません。
裏を返せば、店頭に持ち込んで売る場合には、この8日間の猶予がないということです。
お店で「お願いします」と答える前に、手放してよいかどうかは家で決めておきましょう。

使いどきは「3か月後に迎えに行きたいか」で決まります

売場で親しくしていただいたお客様が、お母様から受け継いだ指輪について「とりあえず質に入れておいて、そのうち考えるわ」とおっしゃったことがあります。
私はそのとき、先に「3か月後、この指輪を迎えに行きたいかどうか」を考えてみてくださいとお答えしました。
迎えに行きたいなら質入れが合っていますし、行かないと分かっているなら、利息を払いながら預ける理由はありません。
私も、母から譲られたパールのように次の代へ渡すと決めている品については、売るという選択肢をはじめから外しています。

質入れが向くのは、次のような場面です。

• 形見や、次の代へ受け継ぐつもりの品で、一時的にお金が必要なとき
• 数か月以内に返せるあてが、はっきり立っているとき
• 預けている間、その品を使えなくても困らないとき

買取が向くのは、こちらの場面です。

• 返すあてがなく、期限までに受け戻せる見込みが薄いとき
• この先使う予定も、受け継ぐ相手もいない品
• 同じ品で利息を払い続けるより、まとまった代金を受け取りたいとき

私自身は、1年間出番がない、同じ用途のバッグが2個以上ある、角や内側に劣化の兆候が出た、のどれかに当てはまれば一度査定を取ると決めています。
もちろん、そもそもお金が要らないのであれば、使い続ける、直す、受け継ぐという道も残っています。
質店の中には買取を併せて行う店もあるので、同じ品で貸付額と買取額の両方を聞いてから決めるのも一つの方法です。
どちらの金額も、その時期の相場、品物の状態、箱や保証書などの付属品がそろっているかどうかで変わります。
金額を聞いたからといって、その場で預けたり売ったりしなければならないわけではありません。

損をしやすいのは、こんな場面です

期限を過ぎて「質流れ」させてしまう

質屋営業法第18条により、流質期限を過ぎた時点で、品物の所有権は質店に移ります。
同じ条文には、店が品物を処分するまでなら、元金と利息などを払えば返すよう努めるという一文もありますが、これは「努める」という努力義務にとどまります。
期限を1日でも過ぎたら、戻らない前提で考えておくべきです。

品物の価値が借りた額を上回っていても、その差額が精算されて戻ることはありません。
金や時計のように値動きのある品は、預けている間に相場が上がることもありますが、流れてしまえばそれも手放したことになります（相場が動く理由は高級腕時計の相場はなぜ動く？人気モデルの価格変動要因に書きました）。
質店は、期限後に品物を売って回収できる額を見込んで貸付額を決めますから、流してしまうくらいなら、はじめから売ったほうが手元に残るお金は多くなりやすいのです。

「あとで買い戻せる」と思って売ってしまう

売った品は店の在庫になり、やがて次の持ち主のもとへ旅立ちます。
同じ店に並んでいるのを見つけても、買い戻すには販売価格を払うことになり、売ったときの金額では戻ってきません。
少しでも迷いがある品は、売る前に「二度と戻らなくてもいいか」を自分に問いかけてみてください。

許可番号を確かめず、状態の記録も残さずに預ける

質店も古物商も、許可を受けたことを示す標識を営業所に掲げる義務があり、原則として許可番号などをインターネットでも公開しなければなりません（質屋営業法第10条、古物営業法第12条）。
店頭にもウェブサイトにも許可番号が見当たらない業者には、品物を渡さないことです。

預ける前には、品物の状態を写真に残しておきます。
質屋営業法第19条は、店の責任で品物が壊れたり盗まれたりした場合の損害賠償を、契約であらかじめ放棄させることはできないと定めていますが、預けた時点の状態を示せなければ、話し合いの土台がありません。
なお同じ条文には、災害のように店にも預けた側にも責任のない理由で品物が失われたときは、店はその品で担保されていた貸付金を請求できなくなる、という定めもあります。

私は日頃から点検のたびにバッグを撮っていて、その写真はこういう場面でも頼りになります（保管中に進む変化は使わないブランドバッグ、保管しているだけで劣化していく話にまとめています）。

まとめ。借りるのか、手放すのか

質店は質屋営業法のもとで品物を担保にお金を貸す場所で、買取店は古物営業法のもとで品物を買い取る場所です。
質入れなら流質期限（最短3か月）までに元金と利息を払えば品物が戻りますが、利息の上限は年109.5％と高く、月をまたぐたびに期の数が増えます。
買取なら返済も利息もない代わりに、店頭で売った品は戻りません。

使い分けの軸は、3か月後にその品を迎えに行きたいかどうかです。
迎えに行きたい品なら質入れ、行かないと分かっている品なら、ブランド品の扱いに慣れた買取店で査定を取り、金額を見てから決めれば十分間に合います。
どちらのお店でも、許可番号と店内の掲示を確かめるところから始めてください。

迷っている品があるなら、今夜それを手に取って、手帖かカレンダーの3か月先の日付に印をつけてみてください。
その日、この品を迎えに行く自分の姿が浮かぶかどうか。
答えは、案外すぐに出るものです。